Par Dawn Marchand, VP Association d'assurances du Barreau canadien
Votre offre d’achat d’une maison de 1 million $ dans un excellent quartier vient d’être acceptée. Ensemble, vous et votre partenaire gagnez bien votre vie et vous êtes admissibles à un prêt hypothécaire de 800 000 $. Advenant le décès de l’un d’entre vous, une partie importante de l’équation financière disparaît.
Mais avant d’aller à la banque pour signer les papiers, faites quelques recherches et vérifiez vos options pour assurer le montant de votre hypothèque. La banque offre habituellement une assurance hypothécaire; mais, comme membre de la communauté juridique, vous avez un accès exclusif à l’assurance vie temporaire par l’intermédiaire de l’Association d’assurances du Barreau canadien (AABC).
Voici un excellent exemple : la banque demande 232,00 $ par mois* pour une assurance hypothécaire de 800 000 $ sur la vie d’un non-fumeur de 41 ans. L’assurance vie temporaire de l’AABC coûte seulement 45,34 $ par mois. Pour une femme, les épargnes sont encore plus intéressantes : une non-fumeuse de 41 ans verse 232,00 $ par mois à la banque pour la même couverture; cependant, sa prime d’assurance vie temporaire de l’AABC est seulement de 33,73 $ par mois.
Les épargnes importantes sont une raison suffisante; mais voici bien d’autres raisons pour considérer l’assurance vie temporaire avant d’opter pour l’assurance hypothécaire
Propriété et contrôle
À l’encontre de l’assurance hypothécaire qui est la propriété de la banque, vous êtes le propriétaire du contrat d’assurance. À votre décès, l’assurance hypothécaire est versée directement à l’institution financière et sert uniquement à liquider le solde de l’hypothèque. Les garanties d’assurance vie temporaire sont versées directement à votre bénéficiaire (par exemple, votre conjoint) qui peut alors décider comment utiliser ces fonds judicieusement – par exemple, liquider l’hypothèque et couvrir d’autres frais comme un fonds d’éducation, les dettes ou comme supplément pour compenser la perte de revenu.
Couverture décroissante ou capital constant
Avec une assurance hypothécaire, le montant de la couverture globale diminue avec chaque paiement hypothécaire. Plus votre hypothèque diminue, plus votre couverture baisse, mais vos primes ne changent pas. Avec l’assurance vie temporaire, le montant de la couverture est garanti pendant toute la durée du contrat. Les taux de prime pourront augmenter à intervalles réguliers. Vous avez pourtant l’option de réduire votre couverture et dans ce cas, vos primes diminuent aussi.
« J’aime ma banque, mais j’ai toujours détesté l’assurance hypothécaire. Il est insensé que la banque soit bénéficiaire plutôt que la famille; c’est habituellement plus cher que les autres types d’assurance; la banque est propriétaire de la police et exerce le contrôle; de plus, le montant d’assurance diminue de pair avec le solde de l’hypothèque. À mon avis, les gens l’achètent pour sa commodité ou ils craignent que cela influence leur admissibilité à un prêt. C’est pourtant impossible — l’hypothèque ne peut pas vous être refusée si vous rejetez l’assurance hypothécaire. » Izhak Goldhaber, PVP, Expérience client et prospection, AABC
Tarification
Typiquement, les critères de tarification avant l’achat sont minimes pour l’assurance hypothécaire; il suffit habituellement de répondre à de simples questions. Cela explique pourquoi les primes sont habituellement plus elevées que l’assurance vie temporaire. L’assurance vie temporaire comporte habituellement un processus de tarification intégral avant l’achat. L’assurance vie temporaire jusqu’à 80 ans a été formulée pour offrir une expérience client positive avec le moins d’intrusion. Le degré de tarification requis dépend du montant d’assurance vie demandée.
Transférabilité
Si vous transférez votre hypothèque à une autre institution financière, si vous achetez une nouvelle maison et que vous avez besoin d’une nouvelle hypothèque ou si vous voulez simplement renouveler votre hypothèque pour une période plus longue, vous devrez peut-être répondre aux exigences de la nouvelle couverture hypothécaire. Vous pourriez être considéré comme étant inassurable et ne pas être en mesure d’obtenir une assurance hypothécaire. Par contraste, l’assurance vie temporaire de l’AABC reste en vigueur dans la mesure où vous acquittez vos primes, même si vous transférez votre hypothèque ou achetez une nouvelle maison.
Prenez garde! Rappelez-vous que l’assurance hypothécaire est habituellement vendue par les employés de la banque qui n’ont peut-être pas la formation nécessaire pour expliquer les avantages des diverses options d’assurance. Avec l’AABC, vous recevez des conseils de qualité de la part de conseillers qui connaissent les options des nombreux produits. En collaborant avec nous, vous avez l’assurance d’avoir la couverture qui répond le mieux à votre situation personnelle.
*Tous les taux signalés sont en vigueur en janvier 2017 et n’incluent pas la TPS (le cas échéant).
L’Association d’assurances du Barreau canadien (AABC) est déterminée à être le fournisseur éprouvé par excellence de produits d’assurance et financiers pour la communauté juridique, leurs familles et les employés au Canada. Nos produits et services sont conçus et développés pour répondre aux besoins spécifiques des juristes à un coût offrant la stabilité et un bon rapport qualité-prix. Voilà notre unique raison d’être!
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